RKI Lån

Registret over dårlige betalere

Selvom vi hævder, at udbyderne af kviklån ikke stiller noget krav om sikkerhed, er det ikke helt rigtigt. For at du kan låne penge af de udbydere, som vi har samarbejde med her hos Moneda, kræver det nemlig, at du ikke er registreret hos RKI eller i Debitor Registret. Begge disse registre er oprettet, så virksomheder kan undgå at indgå købs- eller låneaftaler med personer, der er registreret som dårlige betalere. Hvis du er registret i RKI, vil en virksomhed kunne gå ind og indtaste dit personnummer og hente information om din betalingsadfærd. Men læg mærker til, at dette kun er, hvis du er registret, ellers kan virksomheden intet se om dig derinde. Er du registreret vil vi ikke anbefale dig at låne penge, hvis det kunne lade sig gøre for dig. Det vil kun gøre din situation endnu værre og endnu mere uoverskuelig.

Registrene er oprettet med formålet, at danske virksomheder undgår at lide økonomiske tab på kunder, der ikke kan betale. Har en virksomhed allerede et samarbejde med en kunde, som ved aftalens start ikke stod i Debitor Registret eller var registreret i RKI, vil virksomheden informeres, hvis kunden skulle blive det, mens samarbejdet stadig kører. For dig som kunde betyder det, at du uden problemer kan låne penge af en hvilken som helst udbyder, der matcher dine krav og præferencer, så længe du ikke er registreret i RKI eller findes i Debitor Registret. Skulle du derimod have et andet lån samtidig som du ikke kan betale tilbage eller du har købt noget på afbetaling, som du heller ikke kan betale tilbage, vil du blive skrevet i registrene, og samtidig vil den virksomhed som du er i gang med at betale et lån tilbage hos vil med det samme blive informeret.

Du bliver registret i RKI, hvis du ikke har betalt din gæld. Det er virksomheden, du har gælden hos, der går ind og registrerer dig. Der er kun to måder at komme ud af RKI på – du betaler din gæld, og virksomheden sletter dig igen; eller du venter 5 år. Når der er gået 5 år, skal du slettes fra registret igen, og virksomheden har ikke mulighed for at registrere dig igen for den samme gæld. Gælden slettes dog ikke, når de 5 år er gået, du slettes blot fra registret.

Experian

I dag er de virksomheden Experian, der har RKI registret. Registret består blandt andet af en database, og det er her virksomhederne kan søge efter dårlige betalere og registrere kunder, der ikke har betalt deres gæld. Virksomhederne informeres, hvis en af deres nuværende kunder bliver skrevet i registret, så de på den måde kan tage deres forholdsregler og undgå at tabe penge. Registret kan også bruges forebyggende, så et firma undgår at indgå aftaler med dårlige betalere.

D. 1. juni 2016 var der over 224.000 dårlige betalere registreret i Experians RKI register, og til sammen skyldte de over 15,5 mia. kr. Det svarer til næsten 70.000 kr. pr. person, hvilket er en rigtig stor gæld at have stående, hvis man ikke har mulighed for at betale tilbage.

Hvornår kan man blive registreret i RKI?

Alle og enhver kan ikke bare gå ind og registrere dig i RKI. Det kan en virksomhed heller ikke sådan uden videre gøre, mens du er ved at betale tilbage på din gæld. Du kan blive registret ved gæld tre forskellige steder:

Gæld til virksomheder

Har du en gæld hos en virksomhed – det kan for eksempel være fordi du har taget et kviklån, men ikke var i stand til at betale pengene til bage – kan virksomheden registrere dig i RKI, når nogle ting er opfyldt.

Virksomheden kan registrere dig, hvis du enten har skrevet under på, at du skylder dem penge, eller hvis der er blevet afsagt en dom i fogedretten eller civilretten. I disse tilfælde skal du skylde mindst 1000 kr.

Som anden mulighed kan virksomheden registrere dig, hvis du har fået tilsendt tre rykkere, som du ikke har reageret på. I den tredje rykker, skal du blive advaret om, at næste skridt vil være at registrere dig, hvis du ikke betale. Her skal gælden være på mindst 200 kr.

Gæld til det offentlige

Det offentlige kan for eksempel være kommune eller SKAT, som du skylder penge. Her skal gælden være på mindst 7.500 kr., før du kan blive registreret i RKI, og der skal gå minimum 4 uger fra du bliver informeret om registreringen til den bliver foretaget.

Gæld til den finansielle sektor

Den finansielle sektor dækker penge- og realkreditinstitutter, samt forsikringsselskaber, og for at du skal kunne blive registreret for at skylde penge her, skal gælden være på mindst 1000 kr. Ligesom ved gæld til virksomheder skal der være afsagt dom i civil- eller fogedretten, før registreringen gælder. Er der ikke afsagt dom, vil en eventuel registrering ikke gælde, da den ikke opfylder kravene i persondataloven.

Hvorfor bliver du registreret?

En registrering i RKI er egentlig bare et ekstra pres, som virksomheden, eller hvem, der nu registrerer dig, ønsker at lægge pres på dig. Ved at få dig registreret undgår de, at du indgår aftaler med andre firmaer, som du så heller ikke kan betale til, og der vil derfor være større chance for, at de får deres penge tilbage.

En virksomhed må først registrere dig, når den har sendt dig tre rykkere, og sidste rykker skal indeholde advarsel om, at du bliver registreret næste gang. Advarslen om an RKI registrering er altså bare et større pres på dig end et rykkergebyr, og samtidig viser virksomheden dig, at de tager det meget alvorligt, at du skylder dem penge.

Når du er blevet registreret

Hvis du ønsker at vide, om du er registret i RKI, skal Experian fortælle dig det, for de har oplysningspligt. Du kan også selv undersøge sagen, du skal bare logge ind med NemID.

Er du blevet registret, er det ikke nødvendigvis et problem. Det afholder dig nemlig fra at stifte ny gæld, og ny gæld vil tit forværre situationen, da det hele så bliver meget mere uoverskueligt. Nogle låneudbydere tilbyder, at du kan låne penge, selvom du er registreret i RKI. Det vil vi hos Moneda absolut ikke anbefale, da det kun gør din situation endnu mere usikker og sætter dig i endnu dybere gæld, som du ikke får større chance for at betale.

Du skal ikke se det som en ulempe, hvis du er blevet registreret, da det sikrer dig, der godt kan betale tilbage, at udbyderen har lyst til at låne dig penge. Hvis ikke der var mulighed for at en udlånsvirksomhed kunne gå ind og sortere dem fra, der er registreret som dårlige betalere, ville alle andre være nødt til at stille større sikkerhed, da udbyderne så måtte løbe en langt større risiko.

At være registret som dårlig betaler forhindrer dig altså i at låne penge, men det er ikke det eneste – du kan for eksempel heller ikke lease en bil. Det kan naturligvis være meget rart at vide, om man er registreret eller ej, du ved selvfølgelig om du har en gæld et sted, som ikke er blevet betalt til tiden, men det er ikke ensbetydende med, at du er registret som dårlig betaler. I modsætning til vores norske naboer kan man i Danmark nemlig ikke frivilligt lade sig registrere, så det er op til den virksomhed, som du skylder penge at få dig skrevet i registrene. Men du kan let selv tjekke om du er registreret i RKI, du skal bare logge ind med NemID på dininfo.dk. Vil du se om du står i Debitor Registret, må du kontakte dem.

Hvordan du bliver slettet igen

Mange vil naturligvis gerne slettes fra registret igen, når de er blevet registreret, for det er ikke nogen rar følelse. Mange vil føle sig stemplet og pinligt berørt over at stå i registret. Der er dog kun to måder du kan blive slettet på:

Betal din gæld tilbage

Den bedste og mest holdbare løsning er at betale hele gælden tilbage. Det er en nemmere løsning, hvis du kun skylder penge ét sted og ikke flere forskellige steder. Har du gælde flere steder, skal du være forsigtig, for selvom du betaler gælden hos det firma, der har registreret dig, forhindrer det ikke de andre i også at registrere dig. Du kan altså sagtens blive registreret igen, selvom du betaler den gæld, som du i første omgang var registreret for.

Det bedste du kan gøre for dig selv, når du er registreret i RKI og ønsker at betale din gæld tilbage, er at indgå aftaler med dem, som du skylder penge. Alle parter i din gæld er interesserede i, at den bliver betalt tilbage hurtigst muligt, så alle kreditorer vil være til at tale med. Når du skriver under på et kviklån, vil du skrive under på de sanktioner, der vil blive stillet, hvis du ikke kan betale pengene tilbage indenfor den aftalte løbetid. Nogle vil kræve, at hele gælden bliver indfriet med det samme, mens andre vil lægge ekstra renter oveni. Ingen af måderne er fordelagtige for nogle af parterne, hvis du ikke kan betale din gæld tilbage – for selvom firmaet nok ville tjene en del flere penge, hvis de ekstra renter kom ind, så er chancen for, at du har mulighed for et betale dem, rigtig lille.

Vent til registreringen udløber

En registrering i RKI vil blive slettet efter 5 år, så hvis du vil slettes, kan du også vælge at vente. Du skal dog være opmærksom på, at dette ikke vil slette din gæld, så dem, du skylder penge, vil stadig kræve at få dem betalt tilbage, du vil dog ikke længere være registreret for den gæld. Du kan heller ikke blive registreret for den samme gæld to gange, så når der først er gået 5 år, fra du er registreret for én gæld, kan du ikke registreres for den igen. Du kan dog godt blive registreret flere gange på samme tid og også af den samme kreditor – men ikke for den samme gæld.

Undgå at blive registreret som dårlig betaler

Vi vil af naturlige årsager altid anbefale, at du gør hvad, der står i din magt for ikke at blive registreret som dårlig betaler. Det betyder, at du i første omgang gør dit til at betale dine lånte penge tilbage indenfor tidsfristen. Vi anbefaler, at du laver et budget, så du får et overblik over din private økonomi, før du går ud og låner penge. Det vil give dig de bedste forudsætninger for, at du låner den rigtige sum penge, og kan betale dem tilbage til tiden. Især lånets løbetid spiller en stor rolle, når der skal betales tilbage, for hvis den er for kort, kommer du hurtigt i vanskeligheder, og låneudbyderen skal til at rykke for pengene – det kan blive dyrt. Ved at lave et budget, ved du nogenlunde, hvor mange penge du har til overs hver måned, og derfor har du også et tal på, hvor mange penge, du kan overkomme at skulle betale tilbage hver måned.

Hvis du står og er i gang med et projekt og er løbet tør for penge undervejs eller har undervurderet omkostningerne, kan du være nødsaget til at skulle tage et lån mere. Det kan nemt blive en glidebane, især med kviklån, der hurtigt er blevet så populært. Kviklån er en hurtig og nem måde at låne penge på, så har man først gjort det en enkelt gang, virker muligheden let og lige til andre gange. Derfor er det heller ikke unormalt, at folk får klatgæld rundt omkring. Det kan ende med for mange lån for mange steder, så man mister overblikket, og så vil der ligge en hel masse lån hos forskellige udbydere, som man ikke har hverken overskud eller overblik til at få betalt tilbage.

Samlelån

Du kan godt have gæld rundt omkring uden at blive registret som dårlig betaler, da det jo er virksomheden, der skal registrere dig, og forskellige krav skal være opfyldt. Har du lånt penge flere forskellige steder, kan det være rart at få gælden samlet et sted, det giver et bedre overblik, og på den måde, har du mere kontrol over at få alle pengene betalt tilbage igen.

Måden at gøre dette på kan være gennem et samlelån – et lån, som udelukkende har til formål at samle alle de penge du skylder forskellige steder til ét og samme lån og hos én enkelt udbyder.  Før du går ud og låner endnu en gang skal du dog huske at være opmærksom på, hvad det nye lån koster. Tit kan det blive endnu dyrere at låne penge, hvis udbyderen ved, at du har gæld andre steder. Du skal derfor være opmærksom på, at samlelånet, som du ønsker at tage, kun er en god forretning, der kan hjælpe dig til at blive gældfri, hvis det ikke er dyrere end dine andre lån tilsammen. Det koster også at oprette et nyt lån, så det kan hurtigt blive dyrt, hvis du vil have endnu et lån oven i bunken.

Vi ønsker at gøre opmærksom på, at samlelånet kun er en løsning, hvis du ikke er registreret i RKI. Vi vil ikke anbefale, at du går ud og tager et lån trods RKI, da det vil sætte dig i en meget usikker situation. Der vil altid være nogle, som prøver at lokke dig i en fælle ved at sige, at de kan hjælpe dig ud af RKI, for RKI er ingen hindring for at låne. Sandheden er, at ingen ønsker, at låne penge til dig, hvis du er registreret i RKI eller Debitor Registret – du skal passe på med at lade dig narre, for renter og gebyr vil altid være skyhøje, så det kan forværre din gældssituation endnu mere.

Lån penge trods RKI

Da vi hos Moneda ikke anbefaler, at du går ud og låner penge, hvis du er blevet registreret i RKI, vil vi heller ikke henvise til de udbydere, der kunne være interesseret i at låne dig penge. Ved et RKI lån skal du normalvis ikke stille nogen form for sikkerhed, på den måde minder RKI lån meget om kviklån. Til gengæld vil renter og gebyr selvfølgelig kun blive endnu højere, da virksomheden løber en meget større chance, når du i forvejen er registreret i RKI.

Mange vil mene, at et RKI lån er det samme som et kviklån, de ligner også meget hinanden, for bortset fra at RKI lån kun tilbydes af enkelte udbydere, så er denne type lån egentlig bare et kviklån trods RKI. Udover at det kun er nogle udbydere, der tilbyder, at du kan låne penge trods RKI, så vil en del af disse udbydere også – modsat udbyderene af normale kviklån – kræve en sikkerhed for at få penge tilbage. Nogle vil nemlig kræve, at du stiller dine ejendele i pant.

Så kan du måske se for dig, hvorfor vi ikke anbefaler, at du låner penge trods RKI. Forestil dig, at du har gæld hos flere forskellige kreditorer, som du ikke kan betale tilbage til – du har mistet dit job, så pengene er der ganske enkelt ikke til at få betalt tilbage. Du har modtaget første rykker, anden rykker, og nu ligger tredje rykker i postkassen. Da du åbner brevet, ser du, at de nu advarer dig om, at hvis du ikke betaler, så er de nødt til at registrere dig i RKI. Det hjælper dig dog ikke, for du har ikke pengene. Da fristen for tredje rykker er overskredet, og du modtager nu en mail fra Experian, der fortæller dig, at du er blevet registreret i RKI, fordi du ikke har betalt din gæld til tiden. Du er nu blevet desperat for at komme ud af din gæld, for du synes det er pinligt, at se dit navn i registret over dårlige betalere. Du går derfor ud på lånemarkedet og søger efter et lån trods RKI. Du finder, hvad du søger, men for at du kan få lov at låne penge nok, er du nødt til at pantsætte noget til gengæld, så du stiller en stor nok sikkerhed. Til trods for det nye lån kan du kun betale nogle af de penge tilbage, som du skylder forskellige steder, og så står du stadig med det sidste store lån, som du tog for at komme ud af RKI. Det har du heller ikke mulighed for at betale, for pengene er stadig ikke dukket op. Udbyderen, der gav dig RKI lånet, har nu ret til at tage de ting, som du pantsatte. Nu står du med både gæld, en registrering i RKI og uden værdifulde ejendele.

Et RKI lån er skruen uden ende, og gør sjældent noget godt for en i forvejen stærkt gældssat person. I de yderst få tilfælde, hvor det muligvis kan hjælpe, skal vedkomne være hundrede procent sikker på at stå med pengene i hånden indenfor en meget kort fremtid. Men som sagt, vi anbefaler det på ingen måde.

Gældssanering

Nogle kan være endt i så dyb gæld, at den eneste udvej er gældssanering. Gældssanering giver dig mulighed for at slette din gæld enten helt eller delvist, hvis du ingen mulighed har for at betale gælden tilbage selv. Du vil så over en overskuelig fremtid – typisk 5 år – kan bliver gældfri igen.

Det er skifteretten, der bestemmer, om du har mulighed for at betale din gæld tilbage selv og dermed, om dine kreditorer skal have deres fulde tilgodehavende eller ej. Bliver det afgjort, at du ikke selv kan betale din gæld tilbage, vil retten også afgøre, hvor meget du skal betale tilbage, hvor hurtigt det skal betales, og hvor meget du skal betale tilbage hver måned.

Hvor meget der bliver eftergivet, og hvor kort tid pengene skal være betalt tilbage over, er meget forskelligt fra sag til sag. Der bliver både taget højde for boligforhold, indkomst, antallet af børn og nødvendige fornødenheder.

Gældssaneringens forløb

Du udfylder to blanketter med ansøgning om gældssanering til skifteretten, som vurderer, om der muligvis er baggrund for gældssanering. Er ansøgningen ufuldstændig, eller du meget klart ikke opfylder kravene, kan du allerede her blive afvist.

Du bliver indkaldt til en samtale ved skifteretten, hvor sammen med en jurist gennemgår din ansøgning og din økonomiske situation. Herefter bliver din situation vurderet og godkendt eller afvist.

Bliver din gæld godkendt til sanering, vil der blive hyret en medhjælper/advokat til at hjælpe dig med alt det praktiske. Medhjælperen vil så skrive til alle dine kreditorer, at de har 8 uger til at sende deres krav.

Derefter laver du med medhjælperen en redegørelse over, hvorfor du er endt i denne økonomiske situation; status oversigt over værdier; budget for gældssaneringsperioden; og forslag til sanering af gælden.

Hele redegørelsen sendes til skifteretten og alle kreditorerne.

Skifteretten indkalder alle parter – dig, medhjælper og kreditorer til møde, hvor alle vil have mulighed for at blive hørt. Hvis der ikke er dukket nyt op i sagen, vil retten afsige sin afgørelse. Skulle der være dukket nyt op, vil flere møder finde sted, og viser de nye forhold sig ikke at tale for din sag, kan den til hver en tid blive afvist.

Gældssanering i forbindelse med konkurs

Er du blevet erklæret konkurs er mulighederne for gældssanering bedre og perioden, som du skal afdrage over er typisk kortere – 3 år i stedet for 5. Godkendelse til gældssanering i konkurs er en mulighed for dig, der driver eller har drevet en personligt ejet virksomhed. Godkendelsen kræver, at virksomheden er drevet på forsvarlig måde, og at der ikke er løbet for mange risici.

Forskellen på almindelig gældssanering og gældssanering ved konkurs

Almindelig gældssanering:

Du skal have en stabil indkomst via fast arbejde og ideelt set en arbejdsuge på 37 timer. Du skal have stabile boligforhold. Er din faste ejendom en ejerbolig, kan skifteretten kræve, at denne bliver solgt, før du ansøger. Dette er en undtagelse, hvis du ikke opnår bedre økonomi ved en lejebolig. Perioden, som afdragene skal betales over, vil typisk være 5 år – herefter er du gældfri. Størrelsen på afdragene vil over de 5 år ikke ændre sig – heller ikke selvom du får en større indtægt.

Gældssanering ved konkurs:

Du behøver ikke være lønmodtager, men kan have startet ny virksomhed, og derfor behøver din indkomst heller ikke være stabil. Du behøver heller ikke have stabile boligforhold. For denne type gældssanering vil afdragene oftest betales over 3 år og ikke 5 – herefter er du gældfri. Modsat kan det komme dine kreditorer til gode, hvis dine økonomiske forhold forbedres over de 3 år, hvor afdragene betales. Du skal være erklæret konkurs, før du kan ansøge om gældssanering.

Gældssanering og RKI

Når medhjælperen, som du skal arbejde sammen med er blevet udpeget, vil han som det første indrykke en annonce i Statstidende, hvor han gør opmærksom på, at der er indledt en gældssaneringssag. Statstidende er offentligt tilgængeligt på nettet, så alle vil kunne se, at denne sag er blevet indledt. Når denne annonce indrykkes vil du automatisk blive registreret i RKI. Denne registrering vil blive slettet, hvis din ansøgnings godkendes. Bliver den derimod ikke godkendt, vil du fortsat være registreret i RKI i op til et år efter afvisningen. Typisk vil du dog i forvejen være registreret grundet din gæld til de forskellige kreditorer.