Hvis du har fået stiftet en masse gæld hos flere forskellige kreditorer, kan det være meget uoverskueligt at få det hele betalt tilbage. Det er svært at overskue, hvor meget der skal betales ad gangen, og hvor meget din private økonomi kan klare at du betaler tilbage hver måned. Der er flere måder du kan skabe dig et overblik på og få betalt din fulde gæld tilbage, men i princippet er det lige meget, hvordan du i sidste ende får den betalt, så længe det er lovligt, og at det lykkes.

Samlelån

Det, som mange vælger at gøre, er at samle al sin gæld i ét eneste lån. På den måde har du kun et enkelt lån at skulle forholde dig til og slipper for at tage stilling til en masse forskellige beløb, renter, afdrag og ÅOP’er. Et samlelån kan dog være en farlig størrelse, hvis du i forvejen har mange lån rundt omkring, så du skal tænke dig godt om, før du kaster dig ud i at låne endnu flere penge.

Hvis du i sidste ende bestemmer dig for at tage et samle lån, så er det allerførste, du skal gøre, at skabe dig et overblik over alle de penge, du i forvejen har lånt. Du skal nemlig have det præcise beløb, som du skal betale, når der både er taget højde for renter, afgifter og gebyr. Har du ikke det rigtige beløb, risikerer du meget hurtigt at låne enten for mange eller for få penge. I så fald vil du enten skulle betale for penge, du slet ikke havde brug for, eller du låner for lidt, og kan ikke få samlet dine lån alligevel.

Når du har skabt dig et overblik, så skal du finde du af, om samlelånet overhovedet bliver billigere i længden end dine andre lån. Gør det ikke det, kan det næsten ikke betale sig, for så kommer du i sidste ende til at betale for meget, og så kan du lige så godt lade være. Du skal være opmærksom på, at et samlelån hurtigt bliver dyrere end andre lån, hvis udbyderen af lånet ved, at du har gæld flere andre steder. Jo mere gæld du har rundt omkring, jo mere vil udbyderen af samlelånet kræve at tjene på den risiko, som lånet vil være.

Du skal ikke søge efter et samlelån, hvis dine andre lån har gjort, at du er registreret i RKI. For det første vil samle lånet med garanti blive alt for dyrt og for det andet, så er det bare en rigtig dårlig idé at låne flere penge, hvis du allerede er registreret som dårlig betaler. Det graver dig kun endnu dybere ned i gældens mørke. Samlelånet er altså kun et middel, som kan bruges, hvis du er i stand til nogenlunde at få et overblik over de penge, du skylder; og hvis du samtidig ikke er registreret i RKI.

Fordelene ved at samle klatgælden er, at det skaber et overblik og en overskuelighed, som du ikke havde før. Du kan hele tiden få hurtigt overblik over, hvor meget du skylder, og uden for meget besvær se, hvornår du er gældsfri. Derudover så undgår du at drukne i regninger, når du kun skal betale af på ét lån i stedet for en hel masse små. Du får altså både mere tid og overskud i hverdagen. Som en ekstra bonus kan du spare en masse penge. Du får nemlig betalt alle dine små lån af og skal ikke længere bekymre dig om renterne på restgælden af dem.

Ulemperne ved at samle klatgælden er, at du nemt kan miste motivationen. Du oplever ikke længere de små sejre, når du har betalt en gæld tilbage, i stedet er samlelånet nemlig ét sejt træk, som kan føles lang. Guleroden i den anden ende er langt væk, så det kan virker uoverskueligt.

Sneboldmetoden

Måske har du ikke hørt om sneboldmetoden, men det er en rigtig god måde til at få overblikket over sine lån og betalt dem tilbage til tiden. Egentlig er det bare en afbetalingstaktik, som du selv kan bruge uden at skulle have professionelle ind over og uden at behøve at låne flere penge.

Som det første skal du skabe dig et overblik over dine lån og sætte dem op i en rækkefølge med det mindste lån først. Udfor hvert lån er det en god idé at skrive både kreditor, det skyldige beløb, ÅOP og det mindste månedlige afdragsbeløb. Du skal skrive lånene op, så det er det med det mindste skyldige beløb, der står øverst og ikke lånets størrelse i forhold til rente eller ÅOP.

Bagefter skal du simpelthen bare i gang med at afbetale. Du betaler det mindste afdragsbeløb på hvert lån hver måned, og så ser du, hvor mange penge du har til overs, når samtlige afdrag er betalt. Det beløb du har tilbage lægger du oven i afdraget på det mindste løn – altså lånet øverst på din liste. På den måde betaler du mest muligt af på det mindste lån.

Når det mindste lån er betalt, tager du det afdragsbeløb, som du nu ikke længere behøver at betale, oven i afdraget på lånet som nu er det mindste. Nu vil afdraget på det lån være større. Så ser du igen, hvor mange penge du har til overs, efter at afdragene på samtlige lån er betalt, og lægger igen dette beløb oven i afdraget af det mindste lån.

Metoden kaldes sneboldmetoden, fordi det fungere ligesom en snebold, der triller ned ad en bakke – den bliver større og større. Du vil hele tiden lægge mere oven i afdraget på det mindste lån, så du hele tiden betaler mere og mere tilbage uden egentlig at komme af med flere penge. Det er en hurtig og effektiv måde at komme af med al sin gæld på, og uden diskussion bedre end at lave tage endnu et lån, for at få samlet sin gæld.

Fordelene ved sneboldmetoden er uden tvivl, at du hele tiden holder motivationen oppe. Hver gang det lykkes at få afbetalt et lån, giver det lige lidt ekstra motivation til at fortsætte med de andre, og når der er tale om flere mindre lån, er der ikke så langt mellem de små sejre, derfor er guleroden ikke så langt væk. Som en ekstra motivation kan man give sig selv en lille belønning – noget symbolsk som et klap på skulderen for, at det lykkedes at få et lån betalt tilbage.

En anden klar fordel er overskueligheden. Når du bruger sneboldmetoden er du nødt til at skabe dig overskuelighed, inden du går i gang, så du ved i hvilken rækkefølge, du skal betale lånene tilbage. Og overskueligheden bliver selvfølgelig kun endnu bedre, for hver gang du får betalt et lån tilbage, så kan du nemlig strege endnu et fra listen.

Ulemperne ved sneboldmetoden er, at det kan give til større udgifter. Når du ikke betaler af på det dyreste lån først, vil det sidste og dyreste lån i sidste ende blive lidt dyrere, og det kan selvfølgelig virke uansvarligt. Men hvis du går efter at blive gældfri, er det langt bedre at gå efter at forblive motiveret til at betale sine afdrag end en økonomisk gevinst.